La ley HB 1774 debería inquietarle

Es improbable que la nueva ley se aplique a las reclamaciones por daños causados por inundaciones en viviendas, pero obstaculizará las reclamaciones meritorias por denegación y retraso indebidos

Esperamos que usted y su familia estén a salvo. Hoy estamos de vuelta en la oficina trabajando. Hemos tenido suerte. Lamentablemente, reconocemos que muchos tejanos no la tuvieron. Rezamos por Houston, por nuestros compatriotas tejanos y por Luisiana, que sufrirá el castigo de Harvey ahora que la tormenta ha pasado a mejor vida. 

¿Qué pasa ahora? Reconstruimos. Y en esta coyuntura crítica, es importante hacer un inventario de la situación y averiguar cuáles son los próximos pasos correctos. A su manera desafortunada, el huracán Harvey ha arrojado luz sobre el estado de la ley en Texas, como sin duda demostrarán los próximos meses y años.

En nuestra entrada de blog anterior, nos dirigimos a los rumores sobre HB 1774-laúltima ley de seguros de Texas que entra en vigor este viernes, 1 de septiembre. 

HB 1774 no se aplicará a la mayoría de los propietarios de viviendas relacionadas con las inundaciones causadas por Harvey. Aquellos que tienen la suerte de tener un seguro contra inundaciones probablemente estén cubiertos por una póliza del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, que no estará sujeta a leyes estatales como la HB 1774. 

Aunque es aconsejable presentar la reclamación al seguro lo antes posible, muchas personas bienintencionadas están agravando innecesariamente el sufrimiento de quienes han perdido sus hogares y propiedades al decirles que su reclamación será denegada si no la presentan antes del 1 de septiembre. 

En realidad, es poco probable que la HB 1774 se aplique a las reclamaciones por inundaciones de los propietarios de viviendas.

Sin embargo, ahora que la tormenta ha pasado -al menos en Houston- es muy importante que catalogue los daños a su propiedad y presente una reclamación lo antes posible, ya que las reclamaciones suelen atenderse en el orden en que se presentan. En pocas palabras, las personas con daños por inundaciones deben:

• Elabore un inventario por escrito de los artículos dañados con todos los detalles que tenga, como los números de serie de los aparatos electrónicos o los números VIN de los coches, y reúna todos los recibos que tenga de los artículos más grandes y caros(por ejemplo, aquí tiene el formulario de FEMA);
• Marca el nivel del agua en las paredes de tu casa;
• Fotografíe todos los objetos o zonas que hayan resultado dañados, acordándose de abrir cajones, puertas de armarios y cualquier otra cosa que pueda ocultar contenidos dañados(no es necesario que adjunte fotos para presentar la reclamación; puede complementarlas después de presentarla);
• Lleve un registro detallado de la correspondencia con (o recibida de) su aseguradora;
• Obtenga las especificaciones de su vivienda y facilíteselas a su aseguradora.
• Obtenga un presupuesto detallado de la reparación de los daños sufridos por su vivienda.

Aunque es improbable que la ley HB 1774 se aplique a un gran número de demandas Harvey, podemos y debemos considerar los efectos a largo plazo de la ley HB 1774. 

La ley HB 1774 se aplicará en el futuro a muchas reclamaciones por daños materiales cuando las viviendas cubiertas sufran daños por catástrofes como granizo, viento (en algunas circunstancias) e incendio.

En relación con el régimen legal anterior, este proyecto de ley perjudicará a los consumidores ordinarios e inclinará aún más la balanza del poder de negociación hacia las compañías de seguros de tres maneras significativas, entre otras.

HB 1774 Disminuye la tasa de interés de penalización para un asegurador que niega erróneamente una reclamación meritoria.

El proyecto de ley HB 1774 reduce el tipo de interés de penalización que aplican las compañías de seguros que deniegan indebidamente el pago de un siniestro de un tipo fijo anual del 18% a un tipo variable de entre el 10% y el 20%. En la actualidad, el tipo de interés de penalización es del 10%. La HB 1774 establece que el tipo de interés de penalización es del 5% más el tipo preferente de la Fed, con un mínimo del 5% y un máximo del 15%. El tipo preferente de la Reserva Federal es hoy del 4,25%. Por lo tanto, se aplica el tipo mínimo y el tipo de interés de penalización es del 5% + 5%.

Las reclamaciones presentadas por escrito a su aseguradora antes del 1 de septiembre estarán sujetas al tipo de interés de penalización fijo del 18%, en lugar del tipo de interés de penalización actual del 10%. Póngase en contacto con nosotros a través del formulario de esta página si necesita ayuda con su reclamación al seguro.

HB 1774 Crea un obstáculo procesal cuando un asegurador niega erróneamente una reclamación.

HB 1774 también requiere que si y cuando una compañía de seguros niega injustamente la reclamación, un consumidor debe notificar de la reclamación a la aseguradora 60 días antes de presentar una demanda que proporciona:

• una declaración de los actos y omisiones que dan lugar a la reclamación,
• la cantidad concreta de dinero supuestamente adeudada por las aseguradoras, y
• el importe de los honorarios de abogado en que haya incurrido a partir de la fecha de notificación.

Este obstáculo eleva el coste de los litigios para los consumidores cuyas reclamaciones han sido denegadas injustamente. El resultado es que el aumento de los costes disuade a los abogados de aceptar un caso meritorio de un consumidor. Los beneficiarios obvios de esta política son las compañías de seguros y los pocos particulares que pueden permitirse pagar las elevadas tarifas por hora de un abogado.

HB 1774 cambia arbitrariamente la regla para la recuperación de los honorarios del abogado.

Anteriormente, los honorarios de abogado se concedían a un consumidor cuando éste ganaba en una reclamación por denegación indebida contra una aseguradora; en otras palabras, la aseguradora tenía que pagar al consumidor como sanción. Véase Tex. Civ. Prac. & Rem. Code § 38.001(8), Tex. Ins. Code § 541.152(a). Los honorarios de los abogados se concedieron por una buena razón: los beneficios de la aseguradora pueden verse afectados, pero el consumidor cuya reclamación ha sido denegada injustamente ha perdido su casa en un incendio o su coche en una inundación. Esas reclamaciones deberían haberse pagado.

La HB 1774 introduce un sistema en el que -cuando un asegurador puede demostrar que debería haber sido notificado con una notificación previa a la demanda (como se discutió anteriormente)- el Tribunal no puede conceder honorarios de abogado al consumidor.

La ley establece además que, incluso cuando un consumidor obtiene una sentencia contra la aseguradora por denegar indebidamente una reclamación, debe dividir la sentencia que dicte un jurado por la cantidad que alegaba que la aseguradora le debía(es decir, la cantidad específica de dinero mencionada anteriormente). El consumidor sólo obtiene la totalidad de sus honorarios de abogado si el cociente es igual o superior a 0,8. Es importante señalar que si el cociente es igual o inferior a 0,2, el Tribunal puede no conceder honorarios de abogado en absoluto.

Por ejemplo, si usted alega que una aseguradora le debe 100.000 dólares por daños y perjuicios y el jurado le concede 79.000 dólares, es posible que no reciba una indemnización por el importe total de los honorarios de su abogado. Y si el jurado le concede 19.000 dólares (lo que significa que se le denegó el pago injustamente), la aseguradora no tendrá que pagar los honorarios de su abogado.

Aunque es poco probable que la HB 1774 se aplique a sus daños por inundaciones, Harvey ha aumentado la concienciación sobre la nueva ley. Es importante entender hasta qué punto la ley cambia el equilibrio de poder hacia las compañías de seguros sobre el interés de los consumidores ordinarios. Por favor, escriba a sus representantes estatales si usted cree que los esfuerzos legislativos como estos están perjudicando sus derechos.

¿Cubre el seguro de vivienda las inundaciones?

Cuando eres dueño de una casa, quieres protegerla de todo tipo de desastres. Los incendios, los robos y las tormentas son algunos de los peligros que puede considerar. Pero, ¿qué pasa con las inundaciones? Es posible que asuma que su seguro de propietario de vivienda también lo tiene cubierto para eso. 

Lo primero es lo primero: debe comprender lo que generalmente cubre el seguro de propietarios de viviendas. Está diseñado para ayudar si ciertos eventos dañan o destruyen su hogar. Por lo general, estos incluyen desastres como incendios, robos, vandalismo y, a veces, desastres naturales como tormentas de viento o granizo. Pero cuando se trata de inundaciones, las cosas se ponen un poco más complicadas.

¿Por qué el seguro estándar para propietarios de vivienda no cubre inundaciones?

Las compañías de seguros ven las inundaciones como un riesgo completamente separado. Las inundaciones pueden causar grandes daños a su hogar, desde arruinar sus pisos y paredes hasta destruir sus pertenencias. Debido a esto, las compañías de seguros a menudo requieren que los propietarios de viviendas compren pólizas de seguro contra inundaciones por separado para protegerse contra este riesgo específico.

Entonces, ¿por qué el seguro regular no cubre las inundaciones? Se trata principalmente de la evaluación de riesgos. Las compañías de seguros determinan sus opciones de cobertura en función de la probabilidad de que ocurran ciertos eventos y el costo potencial de esos eventos. Las inundaciones se consideran un evento de alto riesgo, especialmente en áreas propensas a inundaciones. El costo potencial de los daños por inundación puede ser astronómico, por lo que las compañías de seguros prefieren manejarlo por separado.

¿Hay excepciones?

Quizás se pregunte si hay alguna excepción a esta regla. ¿Hay situaciones en las que las inundaciones podrían estar cubiertas por su seguro de vivienda? Es posible, pero generalmente depende de la fuente de la inundación. 

Por ejemplo, si una tubería se rompe en tu casa y causa una inundación, eso podría estar cubierto por tu seguro de vivienda porque se considera un evento repentino y accidental. Sin embargo, si el agua entra en su casa debido a la crecida de los ríos, el desbordamiento de los lagos o las fuertes lluvias, eso suele considerarse un daño por inundación. Su póliza estándar no cubriría esos daños. 

Entonces, ¿qué puedes hacer si te preocupan las inundaciones? Si vives en una zona propensa a las inundaciones, es una buena idea considerar la posibilidad de contratar un seguro contra inundaciones. Este tipo de seguro se ofrece a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones y, a veces, a través de aseguradoras privadas. Puede proporcionar cobertura para daños a su hogar y pertenencias causados por inundaciones, ayudándolo a recuperarse financieramente si sucede lo peor.

Posibles limitaciones

Si bien es esencial para protegerse contra daños relacionados con inundaciones, el seguro contra inundaciones puede tener limitaciones. Es posible que ciertos tipos de propiedad, como las pertenencias en los sótanos, no estén completamente cubiertas. 

Períodos de espera

También podría haber períodos de espera antes de que la cobertura entre en vigencia, dejándolo vulnerable durante las etapas iniciales. Los artículos de alto valor pueden requerir una cobertura separada o tener límites de cobertura. Además, es posible que algunas pólizas no cubran el costo total de la reconstrucción o reparación de su hogar después de una inundación, lo que lo deja con gastos de bolsillo. Comprender estas limitaciones puede ayudarte a tomar decisiones informadas sobre tu cobertura de seguro contra inundaciones.

Si le preocupan las inundaciones, es aconsejable que considere la posibilidad de comprar un seguro contra inundaciones para asegurarse de que está adecuadamente cubierto en caso de un desastre relacionado con una inundación.