Reclamaciones de Seguros por el Huracán Harvey: La nueva ley de seguros de Texas

Lo que debe saber sobre la ley HB 1774, en vigor desde el 1 de septiembre de 2017

Ante el peor evento de inundaciones en la historia de Houston, han aparecido innumerables rumores en las redes sociales con respecto al proyecto de ley de la Cámara 1774, una nueva ley en Texas entrará en vigor el 1 de septiembre de 2017. Mientras HB 1774 cambia el equilibrio de poder hacia las compañías de seguros y debilita los derechos de los individuos, muchos de los rumores que se arremolinan en los medios sociales simplemente no son ciertos. Aunque la HB 1774 modifica la ley para que sea más difícil presentar demandas relacionadas con reclamaciones de seguros demandas relacionadas con segurosel proceso de reclamaciones no se verá afectado en su mayor parte.

He aquí algunas cosas que los tejanos afectados por la tormenta tropical Harvey deben saber:

¿Cubre el seguro de hogar los daños causados por huracanes?

 

Es natural querer saber si el seguro de hogar cubre los daños por huracanes si vive en una zona propensa a estas terribles tormentas. Lo más probable es que la respuesta sea "no".

Cobertura frente a vendavales

Como hemos mencionado en otro apartado, tendrá que contratar una póliza aparte para protegerse de las inundaciones. Sin embargo, el mismo principio se aplica también a los vientos. 

En casi todas las demás partes de Texas, las pólizas de los propietarios de viviendas suelen cubrir los daños debidos al viento y al granizo. Por desgracia, no es el caso de los que vivimos en zonas costeras. Tendrás que contratar una póliza aparte para los daños causados por el viento y el granizo. En muchos casos, la gente compra esta cobertura a través de la Texas Windstorm Insurance Association (TWIA). 

Hay varios condados de Texas a lo largo de la Costa del Golfo situados en "Zonas Catastróficas Designadas". Estos condados incluyen los siguientes:

• Aransas
• Brazoria
• Calhoun
• Cameron
• Cámaras
• Galveston
• Harris (incluidos La Porte, Morgan's Point, Pasadena, Seabrook y Shoreacres)
• Jefferson
• Kenedy
• Kleberg
• Matagorda
• Nueces
• Refugio
• San Patricio
• Willacy

Si está en uno de estos condados y quiere cobertura contra tormentas de viento, debe comprarla a través de la TWIA u otro asegurador privado. Compruebe su póliza de vivienda para saber si cubre los daños causados por los vendavales. Aunque la ley no le obliga a tener cobertura, es muy probable que su proveedor hipotecario sí lo haga. 

La mayoría de los seguros de hogar no cubren los daños relacionados con las inundaciones.

Siempre es importante leer y comprender la póliza de seguro de su vivienda. En Texas, la mayoría de las pólizas de los propietarios de viviendas no cubren los daños relacionados con las inundaciones. Cuando lo hacen, las pólizas son a menudo a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones y la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). Estas entidades nacionales no están sujetas a las leyes del Estado de Texas, incluida la HB 1774. Es muy probable que la HB 1774 no se aplique a su reclamación de propietarios relacionada con inundaciones.

Sin embargo, HB 1774 probablemente se aplicará a otras reclamaciones de daños a la propiedad, incluidos los daños a su vehículo de motor.

El proyecto de ley HB 1774 está dirigido principalmente al procedimiento para interponer demandas relacionadas con reclamaciones de seguros, no al proceso de reclamación.

HB 1774 no cambia el proceso para presentar una reclamación de seguro en Texas. Usted será capaz de documentar y presentar reclamaciones de seguros por daños a la propiedad causados por Harvey después de la tormenta ha pasado y es seguro hacerlo. Si su propiedad está cubierta por una póliza de seguro por daños relacionados con la tormenta, su aseguradora debe trabajar con usted de buena fe para pagar su reclamación. Por favor, no arriesgue su seguridad para documentar daños a la propiedad durante la tormenta. Su propiedad no vale su vida.

Incluso si presenta una reclamación antes del 1 de septiembre de 2017, es probable que la mayoría de las disposiciones de HB 1774 se apliquen a su reclamación.

Debido a que las disposiciones de la HB 1774 se refieren principalmente a demandas relacionadas con seguros (no reclamaciones), la única manera de preservar sus derechos bajo la antigua ley es presentar una demanda alegando denegación injusta, pago insuficiente o retraso en el pago de su reclamación de seguro antes del 1 de septiembre de 2017. Debido a que su aseguradora no habrá tomado ninguna decisión con respecto a su reclamación de seguro relacionada con Harvey antes del 1 de septiembre de 2017, la mayoría de las disposiciones de la HB 1774 relacionadas con la presentación de una demanda se aplicarán a su reclamación incluso si se presenta antes del 1 de septiembre.

En concreto, la nueva ley establece un periodo de notificación de 60 días antes de que pueda presentar una demanda contra su compañía de seguros por denegación, pago insuficiente o retraso en el pago de su reclamación de propiedad. Véase Tex. Ins. Code § 542A.003(a)-(c) (en vigor desde el 1 de septiembre de 2017). Sin embargo, es importante tener en cuenta que el incumplimiento de la disposición de notificación dará lugar a la desestimación sin perjuicio (lo que significa que puede presentar su demanda de nuevo), y que la disposición de notificación puede no aplicarse si dar aviso es impracticable porque, por ejemplo, el plazo de prescripción puede correr antes del final de los 60 días. Véase Tex. Ins. Code § 542A.003(d)-(e) (en vigor desde el 1 de septiembre de 2017).

Pero si presentas una reclamación antes del 1 de septiembre de 2017, una aseguradora responsable puede verse obligada a pagar más daños y perjuicios por denegación, pago insuficiente o retraso indebidos.

Como se discutió anteriormente, es probable que la mayoría de las disposiciones de HB 1774 se apliquen a su demanda relacionada con reclamos de seguros , incluso si presenta su reclamo antes del 1 de septiembre de 2017. Sin embargo, para las reclamaciones presentadas antes de 1 de septiembre de 2017, su aseguradora puede ser responsable ante usted, además del importe de la reclamación, de los intereses sobre el importe de la reclamación a una tasa del 18 por ciento anual como daños y perjuicios en virtud de la antigua ley, si su aseguradora es finalmente declarada responsable de la denegación injusta, pago insuficiente o retraso en el pago de su reclamación de seguro.

En cambio, con arreglo a la nueva ley, el asegurador sería responsable de los intereses simples sobre el importe de la reclamación de seguro a un tipo de interés variable del 10 al 20% (5% más el tipo de interés aplicable con arreglo al artículo 304.003(c) del Código de Finanzas de Texas). Tex. Ins. Code § 542.060(c) (en vigor desde el 1 de septiembre de 2017).

La perspectiva de pagar intereses adicionales por daños y perjuicios a un tipo del 18% (en lugar de un tipo del 10%) puede tener un mayor efecto disuasorio sobre una aseguradora que piense denegar, pagar de menos o retrasar su reclamación injustamente. Pero, de nuevo, no merece la pena arriesgar su seguridad por intentar documentar los daños materiales durante la tormenta.

No obstante, si puede hacerlo sin peligro, presente su reclamación por escrito antes del viernes 1 de septiembre de 2017, puede permitir una mayor recuperación por daños si su aseguradora deniega injustamente, paga de menos o retrasa el pago de su reclamación.

En Texas, las compañías de seguros tienen el deber de manejar de manera justa y sin demora su reclamo por daños a la propiedad.

Es importante tener en cuenta que en Texas -independientemente de la nueva ley- las compañías de seguros deben a sus asegurados un deber de buena fe y trato justo en virtud del common law y del Código de Seguros de Texas debido a la "relación especial" entre el asegurador y el asegurado. Véase Viles v. Security National Insurance Co., 788 S.W.2d 566, 567 (Tex. 1990). Las aseguradoras que incumplan este deber de buena fe pueden ser consideradas responsables del triple del importe de sus daños reales, honorarios de abogados, intereses y costas judiciales.

Mientras los rumores siguen arremolinándose en las redes sociales, recuerde que (aunque la información de esta página no es ni debe considerarse asesoramiento jurídico) no hay nada que sustituya el asesoramiento de un abogado experto que haya estudiado la ley y sepa lo que hace y lo que no hace. Si desea ponerse en contacto con nuestro bufete, hágalo a través del espacio habilitado en esta página.

Cómo obtener una póliza

La TWIA es conocida como "aseguradora de último recurso". Le cubrirán los daños por viento y granizo cuando ninguna otra aseguradora lo haga. Puede obtener cobertura para su vivienda (incluidas las casas prefabricadas) y sus bienes personales. La cobertura de TWIA también se extiende a estructuras comerciales, condominios, casas adosadas y más. El coste medio de una póliza residencial es de unos 1.700 $ anuales.

Sin embargo, debe cumplir varios requisitos. He aquí algunos de ellos.

• De nuevo, usted vive en una de las zonas designadas que figuran más arriba.
• Al menos una aseguradora que ofrezca cobertura de granizo y vendaval debe haberle denegado la cobertura.
• Su propiedad debe estar construida conforme a todos los códigos de construcción.
• La estructura debe mantenerse. No puede haber ningún daño que necesite reparación.

Es probable que la TWIA inspeccione su propiedad para asegurarse de que cumple todas las condiciones. Puede reevaluar una póliza en cualquier momento para asegurarse de que sigue cumpliendo sus requisitos de elegibilidad.

Es esencial recordar que una póliza TWIA sólo cubre los daños por viento y granizo. No cubre inundaciones, incendios, robos ni ningún otro peligro.

Hay varias alternativas si no quiere pagar el precio de una póliza TWIA o no reúne los requisitos. El sitio web del Departamento de Seguros de Texas contiene una lista de 160 aseguradoras que ofrecen cobertura contra tormentas.

¿Cómo funciona la cobertura por vendaval?

El seguro contra tormentas funciona como cualquier otro tipo de seguro de hogar. Le ayudará a cubrir los gastos si su casa queda inhabitable por daños causados por el viento o el granizo. Las pólizas incluyen una franquicia, que suele ser un porcentaje del límite de cobertura de la póliza o una cantidad específica en dólares. 

Tanto si adquiere cobertura a través de la TWIA como de otra compañía, debería plantearse adquirir una póliza contra tormentas de viento si vive en una zona vulnerable.

Conclusión

La tormenta tropical Harvey ha golpeado con fuerza nuestra ciudad, y aún no ha terminado. Incluso mientras escribimos esto, estamos viendo cómo la lluvia sigue azotando Houston. Estés donde estés, esperamos que estés a salvo y bajo techo. Por favor, manténgase fuera de las carreteras, si es posible. Documente y haga las reclamaciones al seguro lo antes posible, pero no arriesgue su vida en el proceso.