¿Con qué frecuencia los acuerdos de accidentes de auto exceden los límites de la póliza en Texas?

Si los daños superan la cobertura del seguro del conductor culpable, la compañía de seguros, por lo general, solo pagará hasta los límites establecidos en la póliza. Eso no significa necesariamente que no tengas otras opciones, pero obtener una indemnización que supere esos límites puede resultar difícil y, a menudo, depende de las circunstancias concretas de tu caso.

En Texas, las indemnizaciones por accidentes de tráfico rara vez superan los límites de las pólizas de seguro disponibles, ya que las compañías aseguradoras solo están obligadas a pagar hasta el importe de la cobertura. Sin embargo, los accidentes graves que implican lesiones catastróficas, múltiples víctimas o daños materiales importantes pueden dar lugar a indemnizaciones que superen con creces la cobertura disponible. En esas situaciones, es importante comprender qué ocurre a continuación y si existen otras vías para obtener una indemnización.

Dado que Texas cuenta con una normativa compleja en materia de cobro de indemnizaciones por daños personales que superen los límites de los seguros, es importante que comentes tu caso con unabogado con experienciaen accidentes de tráfico. Este podrá explicarte las distintas vías legales a tu alcance, como interponer una demanda contra el conductor culpable, presentar una reclamación al amparo de la «Doctrina Stowers» de Texas o identificar coberturas de seguro adicionales. Esto te ayudará a proteger tus derechos y a maximizar la indemnización a la que tienes derecho.

¿Qué ocurre si los daños causados por un accidente superan la cobertura de tu seguro de coche en Texas?

Cuando la indemnización por un accidente de tráfico supera los límites de la póliza de seguro, la compañía aseguradora suele pagar únicamente hasta el importe de la cobertura que ofrece la póliza. Si los daños superan dichos límites, el importe restante puede recaer en el conductor culpable.

Esta situación es más probable que se produzca en accidentes en los que intervengan:

• Lesiones catastróficas

• Discapacidades permanentes

• Varios lesionados

• Graves daños materiales

Aunque todos los conductores de Texas están obligados a contratar un seguro de responsabilidad civil, es posible que los requisitos mínimos de cobertura del estado no sean suficientes para indemnizar íntegramente a una persona que haya sufrido pérdidas graves.

Límites de la póliza de seguro de auto de Texas

En Texas, todos los propietarios de automóviles están obligados a contratar un seguro de responsabilidad civil básico. El límite mínimo de cobertura de responsabilidad civil en Texas se conoce como póliza «30/60/25». Esta cobertura incluye 30 000 dólares por daños corporales a una sola persona, 60 000 dólares por daños corporales en un mismo accidente y 25 000 dólares por daños materiales.

En los casos en que un siniestro supere los límites de la póliza de seguro de automóvil de Texas, todo lo que supere esa cantidad puede ser responsabilidad del asegurado.

Aunque muchos conductores de Texas contratan límites de responsabilidad civil más elevados, otros solo cuentan con la cobertura mínima exigida por la ley. Cuando un accidente grave provoca daños que superan con creces dichos límites, es posible que las víctimas del accidente tengan que buscar otras posibles fuentes de indemnización.

Lamentablemente, existen varias razones por las que a menudo resulta difícil para la víctima de un accidente obtener una indemnización superior a los límites de la póliza del conductor culpable.

• En primer lugar, cualquier acuerdo al que llegue una víctima con la compañía de seguros del conductor culpable suele exigir que la víctima exima a este último de cualquier responsabilidad futura.

• Tampoco es probable que una demanda en la que se reclame una indemnización superior a los límites de la póliza del conductor culpable dé lugar a una indemnización adicional, a menos que dicho conductor cuente con un patrimonio personal considerable. Esto es especialmente cierto en Texas, donde, segúnel artículo 41.001 del Código de Bienes de Texas, muchos de los bienes de una persona están exentos de embargo para satisfacer una sentencia judicial.

• Por último, en Texas las sentencias judiciales se consideran deuda no garantizada. La mayoría de las sentencias dictadas en los procedimientos civiles de Texas también pueden ser objeto de exoneración mediante la quiebra.

Esto significa que, aunque una víctima consiga una sentencia a favor suyo contra un conductor culpable, este podría quedar exento de cumplirla mediante un procedimiento de quiebra. Dado que la sentencia se considera, por lo general, una deuda no garantizada, sería una de las últimas obligaciones que se pagarían en caso de quiebra.

Una excepción importante es ladoctrina Stowers de Texas.

¿Se puede obtener una indemnización superior a los límites de la póliza de seguro?

En la mayoría de los casos, una persona lesionada no puede obtener una indemnización superior a la cobertura del seguro de responsabilidad civil disponible, simplemente porque los daños que ha sufrido superan los límites de la póliza. Sin embargo, existen algunas situaciones en las que se puede obtener una indemnización adicional.

Por ejemplo, si el conductor culpable cuenta con un patrimonio personal considerable, una demanda judicial podría permitirte reclamar una indemnización superior a la que cubre la póliza de seguro. Sin embargo, en la práctica, muchos conductores que solo cuentan con la cobertura mínima de responsabilidad civil no disponen de activos no exentos suficientes para hacer frente a una sentencia de cuantía elevada.

También puede haber otras pólizas de seguro que sean de aplicación en el accidente. Una póliza de responsabilidad civil complementaria, una cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) u otra póliza de seguro aplicable pueden ofrecer una indemnización adicional en función de las circunstancias.

Por último, si una compañía de seguros se niega injustificadamente a liquidar una reclamación dentro de los límites de la póliza cuando ha tenido la oportunidad de hacerlo, la «Doctrina Stowers» de Texas puede permitir al asegurado reclamar a la aseguradora una indemnización por el importe que exceda dichos límites.

Doctrina Stowers en Texas

La doctrina Stowers establece que una compañía de seguros debe actuar con la diligencia razonable a la hora de tramitar la reclamación de un asegurado. Esta doctrina, que tiene su origen en el caso de 1929G.A. Stowers Furniture Co. contra American Indemnity Co., desempeña un papel crucial en los casos en los que los daños superan la cobertura de la póliza. Sirve como forma de protección frente a la negligencia de las compañías de seguros, al hacer que estas rindan cuentas por no haber resuelto las reclamaciones dentro de los límites de la póliza cuando existía la oportunidad de hacerlo.

Si una compañía de seguros puede razonablemente liquidar una reclamación por una cantidad dentro de los límites de la póliza, la compañía de seguros puede ser responsable ante el asegurado de cualquier sentencia en exceso si la reclamación no se liquida.

Por ejemplo, si la póliza de seguro tiene un límite de 50 000 dólares y la compañía de seguros rechaza una demanda de indemnización por valor de 50 000 dólares, la aseguradora podría verse obligada a hacerse cargo de cualquier sentencia dictada que supere los 50 000 dólares. Este marco jurídico anima a las compañías de seguros a evaluar cuidadosamente las demandas de indemnización razonables y a actuar en el mejor interés de sus asegurados.

Además, la «Doctrina Stowers» ha resultado muy útil para fomentar la equidad en las negociaciones de acuerdos en Texas. Para las víctimas, este principio ofrece otra vía posible para obtener una indemnización cuando una aseguradora no ha actuado de forma razonable dadas las circunstancias.

Dado que, salvo contadas excepciones, los límites de la póliza de responsabilidad civil del conductor culpable restringen la indemnización a la que tiene derecho la víctima de un accidente de tráfico, lo mejor que puedes hacer tras un accidente de este tipo es consultar con un abogado. Un abogado con experiencia en accidentes de tráfico puede evaluar si la «Doctrina Stowers» u otra estrategia jurídica podría aplicarse a tu caso.

Póliza paraguas

Una póliza paraguas proporciona cobertura de responsabilidad civil adicional más allá de los límites del seguro de automóvil estándar. En Texas, esta póliza es especialmente útil para aquellos que estuvieron involucrados en un accidente, así como los que lo causaron. He aquí cómo las políticas de paraguas pueden proteger contra exceder los límites de la póliza:

• Cobertura adicional:La cobertura de responsabilidad civil adicional suele rondar el millón de dólares o más, lo cual es suficiente para proteger al asegurado en casos de alto riesgo. Esto ofrece un alto nivel de protección en situaciones en las que hay mucho dinero en juego. Entre las características que se pueden ajustar se encuentra el límite, que puede alcanzar un valor determinado para hacer frente a dichas reclamaciones o responsabilidades.

• Mayor cobertura:Pueden cubrir reclamaciones que van más allá de los accidentes de tráfico; otras coberturas de responsabilidad civil incluyen los seguros de vivienda para propietarios o inquilinos, entre muchos otros. Algunas pólizas también incluyen los gastos legales derivados de la defensa ante reclamaciones por responsabilidad civil, lo que proporciona una mayor tranquilidad.

• Tranquilidad:Para los conductores con un patrimonio considerable, estas pólizas ofrecen seguridad financiera en caso de accidentes graves. Se trata de la certeza de que el patrimonio y los bienes personales no correrían peligro en caso de demanda judicial, lo cual resulta muy reconfortante.

Cómo funcionan las pólizas de cobertura en la vida real

Por ejemplo, si el seguro de automóvil estándar del conductor culpable es de 100.000 dólares y los daños de la víctima son de un millón de dólares, entonces la póliza paraguas se utilizará para pagar la cantidad restante de 900.000 dólares. Además, en casos de múltiples víctimas, la póliza paraguas se puede utilizar para llenar los vacíos dejados por la póliza de auto primaria por los límites de accidentes. Teniendo en cuenta que la póliza paraguas requiere primas adicionales, es algo que debe ser considerado por cualquier persona que tiene una gran cantidad de bienes personales que necesitan ser protegidos.

Además de proteger al asegurado, el seguro de responsabilidad civil puede ser muy útil para las víctimas de accidentes graves, ya que les permite obtener una indemnización adecuada por sus pérdidas. Sobre todo cuando los límites tradicionales de responsabilidad civil son insuficientes, como en el caso de los gastos médicos, el lucro cesante y el daño moral. Este nivel adicional de protección es especialmente útil en casos de lesiones graves, en los que los daños pueden superar fácilmente la cobertura normal de la póliza.

¿Quién debe contratar una póliza paraguas?

Las pólizas de responsabilidad civil complementarias son ideales para personas y familias con riesgos elevados de responsabilidad civil. Las personas con un elevado patrimonio se benefician al proteger su patrimonio y sus activos frente a demandas judiciales que superen los límites de los seguros estándar. Además, las familias con conductores adolescentes podrían plantearse contratar pólizas de responsabilidad civil complementarias debido al mayor riesgo de accidentes en los que se ven implicados conductores sin experiencia.

¿Está obligada la compañía de seguros a informarte de los límites de la póliza?

Muchas víctimas de accidentes quieren saber de qué cobertura dispone el conductor culpable. Sin embargo, en Texas las compañías de seguros no suelen estar obligadas a revelar automáticamente los límites de la póliza de responsabilidad civil al inicio de una reclamación.

Dependiendo de las circunstancias, la información sobre los límites de la póliza puede conocerse durante el proceso de reclamación o a través de un procedimiento judicial. Un abogado con experiencia suele poder determinar qué cobertura de seguro puede aplicarse e identificar otras posibles fuentes de indemnización si los límites de responsabilidad disponibles no son suficientes para cubrir íntegramente tus daños.

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Scott Armstrong

Scott Armstrong es el socio gerente y cofundador de Armstrong Lee & Baker LLP. Conocido por su visión estratégica y su implacable búsqueda de la justicia, Scott dirige personalmente el enfoque del bufete en casos complejos, como lesiones catastróficas, accidentes de tráfico, lesiones laborales y responsabilidad por productos defectuosos. Su liderazgo ha creado una cultura en la que la excelencia, la innovación y la dedicación al éxito del cliente son primordiales, y su influencia es evidente en todos los casos que lleva el bufete, a menudo con el resultado de cientos de millones recuperados para los clientes.

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